La hipoteca multidivisa es un producto bancario que se puso muy de moda durante los años 2004 a 2008, vinculándose la devolución del préstamo hipotecario a divisas extranjeras por ofrecer un tipo de interés más bajo que el Euribor.
Como consecuencia de las constantes fluctuaciones de este tipo de interés, muchos usuarios se vieron abocados a una ruina económica total.
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Qué es una hipoteca multidivisa
Algunas personas que tengan pensado contratar una hipoteca habrán tenido la inquietud por conocer qué es una hipoteca multidivisa.Pues bien, una hipoteca multidivisa es un préstamo hipotecario donde se incluye una cláusula mediante la cual la devolución del dinero de dicho préstamo no se efectúa en euros, sino en divisa extranjera.
¿Qué riesgos conlleva una hipoteca multidivisa?
El principal riesgo de este producto bancario es que la amortización del capital va a depender de la fluctuación de la moneda, es decir, el precio de la divisa extranjera va anexionado a las variaciones que esta experimente en el mercado. Por ello, el consumidor final no va a conocer con exactitud cuál es el precio real que va a tener que devolver a la entidad bancaria.
Reclamación de una hipoteca multidivisa
Ante la situación anteriormente expuesta, muchos clientes que hayan contratado una hipoteca multidivisa habrán valorado emprender acciones judiciales para reclamar dicho producto bancario.
El Tribunal Supremo se pronunció en la sentencia de 15 de noviembre de 2017 sobre estas hipotecas y, posteriormente, el resto de tribunales han seguido las consideraciones realizadas por el Alto Tribunal.
Para el Tribunal Supremo, este producto bancario fue comercializado por muchas entidades bancarias de forma poco transparente, puesto que en ningún momento se informó a los clientes de los diversos riesgos que suponían este tipo de hipotecas.
Aquellos clientes que quieran proceder a la reclamación de una hipoteca multidivisa deben saber que no existe plazo de prescripción para poder emprender las correspondientes acciones legales. Además, la carga de la prueba ante este tipo de reclamaciones debe llevarla a cabo la entidad bancaria.
Para poder activar la vía judicial, el requisito exigido por los tribunales es que el cliente no conociera las propias características de este producto. Será necesario:
- Que la entidad bancaria no informase correctamente al cliente a la hora de contratar el producto.
- Que el cliente no tuviera un perfil cualificado que le permitiese conocer en profundidad las particularidades del producto.
Los efectos de la reclamación
La jurisprudencia de forma unánime ha considerado que las escrituras de hipotecas multidivisa son nulas de forma parcial.
Ante dicha situación, los bancos deben eliminar la cláusula de divisa, y el capital junto con los intereses generados se fijarán en relación con el Euríbor. En aquellos casos donde la cantidad resultante dé un resultado favorable para el cliente, el banco tendrá la obligación de devolverle al usuario la parte proporcional que le corresponda.
En definitiva, aquellos usuarios que hayan contratado una hipoteca multidivisa deben conocer que los tribunales consideran nulas aquellas escrituras hipotecarias donde se inserten cláusulas de divisas, y que no existe un plazo máximo para poder reclamar, vía judicial, este producto bancario.